Um jovem já não pode esperar ter uma pensão dentro de 30 a 40 anos.
O AHV já se encontra sob forte pressão há várias décadas e deixará de poder pagar uma pensão aos reformados.
A situação não é melhor para os fundos de pensões: As revisões da BVG, a queda das taxas de conversão e os baixos rendimentos estão a agravar o problema.
O Estado suíço está ciente deste facto e, por conseguinte, promove o planeamento das pensões através do pilar 3a.
Além disso, é possível economizar até CHF 2’500 por ano em impostos.
Com a estratégia correta, é até possível reformar-se alguns anos mais cedo.
Trabalhadores empregados com fundo de pensão: máx. CHF 7’258/ano
Trabalhadores autónomos: máx. 36’288 CHF/ano (máx. 20% do rendimento líquido)
As poupanças fiscais dependem do nível dos seus rendimentos e do seu município de residência.
Nos cantões com taxas de imposto elevadas, as poupanças fiscais são significativamente mais elevadas, especialmente se o seu rendimento for elevado.
Eis alguns exemplos:
Para os exemplos, foi utilizado um salário de 100’000 CHF líquidos, após todas as deduções. Pilar 3a de 7’056 CHF/ano.
Se desejar saber quanto pouparia de impostos com o pilar 3a no seu cantão de residência, contacte-nos.
O pagamento do pilar 3a pode ser efectuado nos seguintes casos
Sim, o imposto sobre o capital é devido aquando do pagamento.
Este imposto é significativamente inferior à taxa normal do imposto sobre o rendimento (geralmente 1/5 da taxa) e o capital é tributado separadamente dos outros rendimentos.
Não, o capital do seu pilar 3a não conta como parte do seu património durante o período de vigência e não tem de ser declarado na sua declaração de impostos.
Por conseguinte, o capital cresce sem imposto sobre o património e não está sujeito a imposto sobre as mais-valias.
Sim, claro, isso acontece automaticamente.
Existe uma ordem legal de sucessão dos beneficiários:
1. Mulher/marido (obrigatório)
2. filhos (obrigatório)
3. pais
4. irmãos
5. outros herdeiros
A partir da posição 3, pode determinar a ordem de sucessão.
O terceiro pilar dos seguros era antigamente muito pouco flexível e, por isso, caiu em descrédito entre os idosos.
Há quinze anos, os contratos eram muito limitados e, muitas vezes, não era possível investir em acções ou apenas de forma pouco transparente. Esta situação tornava-o pouco atrativo para os jovens.
No entanto, esta inflexibilidade foi erradicada há muito tempo e, atualmente, os seguros 3a oferecem muitas vezes uma escolha ainda maior de fundos e um melhor desempenho em termos de acções do que os produtos bancários.
Muitos prestadores de serviços permitem-lhe igualmente suspender os pagamentos se estiver a viajar pelo mundo, por exemplo.
Importante: Uma vez que os custos administrativos são deduzidos no início dos contratos de seguro, o seguro 3a só tem um desempenho pior nos primeiros 2 anos, mas é melhor a longo prazo.
No entanto, se estiver a pensar em cancelar o seu pilar 3a após apenas 2 anos, não deve abrir um pilar 3a de qualquer forma, uma vez que o banco também incorre em custos.
O banco entrará em contacto consigo quando tiver poupado o suficiente para lhe vender o seu produto. E, de facto, é melhor poupar no Banco-3a do que na conta poupança, uma vez que (quase) não há juros. O banqueiro promete flexibilidade – paga-se quando se quer.
No início, isto funciona bem, mas a reforma é rapidamente relegada para segundo plano, porque o dinheiro é gasto noutro lado ou não tem prioridade. O resultado é que, muitas vezes, não se poupa o suficiente e, na velhice, tem-se de contentar com CHF 2’000 por mês ou menos.
Curiosidade: os depósitos bancários do terceiro pilar duram, em média, apenas 2.5 anos!
A questão coloca-se, portanto, quando se trata de poupar para a reforma:
É realmente vantajoso pagar apenas quando me apetece?
Aumentar o capital através de juros compostos (quanto mais cedo, melhor)
Poupar até CHF 2'500 em impostos por ano
Amortização indirecta de hipoteca
Pensão adicional de invalidez
Proteger a família
O objectivo de poupança é garantido (isenção de prémios)
Privilégio de herança e Privilégio de bancarrota (ninguém pode tirar-lhe os seus bens)
